Грейс-период, или льготный период кредитования, — это установленный банком срок, в течение которого клиент может пользоваться заемными средствами без уплаты процентов. Этот инструмент делает кредитные карты популярным финансовым продуктом: при грамотном обращении владелец получает беспроцентный кредит и сохраняет личные средства. В 2025 году льготные периоды предлагают все крупные банки России, а условия становятся всё гибче и прозрачнее.
1. Правовая и экономическая основа
Кредитная карта — разновидность возобновляемой кредитной линии, регулируемой Гражданским кодексом РФ (статьи 807–818, 850) и законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Грейс-период — не обязательная норма, а маркетинговый инструмент, фиксируемый в индивидуальных условиях договора.
Согласно закону, банк обязан заранее раскрыть:
- точную продолжительность льготного периода;
- операции, на которые он распространяется (покупки, переводы, снятие наличных);
- порядок расчёта даты начала и окончания;
- размер минимального платежа и последствия просрочки.
2. Как работает льготный период
Стандартная схема выглядит так:
- Клиент оплачивает товары картой, используя кредитный лимит.
- Банк фиксирует дату отчётного периода (обычно 30 дней).
- После закрытия отчётного месяца начинается срок погашения — ещё 20–25 дней.
- Если до конца этого срока задолженность погашена полностью, проценты не начисляются.
Таким образом, общий грейс-период составляет в среднем до 50–55 дней, а у некоторых банков — до 120 дней (при частичном продлении).
Пример: если клиент оплатил покупки 5 февраля, а отчётный период закрывается 28 февраля, у него есть до 25 марта, чтобы вернуть сумму без процентов.
3. Какие операции не входят в грейс-период
Льгота обычно распространяется только на безналичные покупки. За снятие наличных, переводы на другие карты и оплату электронных кошельков проценты начисляются с первого дня. Кроме того, за такие операции банк может взимать комиссию (3–5 %).
Некоторые банки с 2024 года ввели «расширенный грейс» — он включает переводы через СБП и оплату коммунальных услуг. Но каждое исключение должно быть прямо указано в договоре.
4. Условия для сохранения льготы
Чтобы не потерять право на беспроцентный период:
- оплачивать задолженность до установленной даты полностью, а не только минимальный платёж;
- не допускать просрочек и превышения кредитного лимита;
- не использовать карту для обналичивания.
Даже однодневная просрочка аннулирует грейс, и проценты начисляются с даты каждой операции.
5. Расчёт процентов и задолженности
Если клиент не погасил долг полностью, проценты рассчитываются на всю использованную сумму, включая покупки, совершённые в период льготы. Средняя ставка по кредитным картам в 2025 году — 25–35 % годовых. При частичном погашении формируется «револьверная задолженность»: уплаченные суммы вновь становятся доступным лимитом.
6. Преимущества и риски
Плюсы:
- возможность пользоваться деньгами банка бесплатно;
- формирование кредитной истории;
- резерв ликвидности на случай непредвиденных расходов;
- кэшбэк и бонусы за покупки.
Риски:
- потеря льготы при несвоевременном платеже;
- высокий процент после окончания периода;
- комиссии за переводы и снятие наличных;
- психологическая склонность к перерасходу.
7. Практические рекомендации
- следите за датой отчётного периода в мобильном банке;
- настройте автоматическое погашение из личных средств;
- не используйте карту для снятия наличных;
- храните копию договора и график платежей;
- при необходимости продления льготы уточняйте возможность реструктуризации.
Вывод
Грейс-период — инструмент финансовой дисциплины, а не бесплатные деньги. При разумном использовании кредитная карта превращается в беспроцентный источник краткосрочного финансирования. Главное правило: полностью гасить задолженность до конца льготного срока и понимать условия, на которых банк предоставляет эту привилегию. Тогда пользоваться деньгами банка действительно можно бесплатно, без риска штрафов и переплат.
