1. Классификация по источнику ценности
Классическая карта с grace. Базовый продукт: льготный период на покупки, револьверный долг вне льготы. Ценность — гибкая ликвидность «под ноль процентов» при дисциплине.
Кэшбэк-карта. Вознаграждение фиксированным процентом и/или повышенными категориями (АЗС, супермаркеты, кафе). Смотрите лимиты начисления и форму выплаты (рубли/баллы).
Тревел-карта. Мили/баллы, страховки путешествий, иногда доступ в бизнес-залы; часто более высокое обслуживание.
Карта-рассрочка. Покупки у партнёров в 0–0–6/12. Проверяйте, не заложен ли процент в цене товара, и комиссии за конвертацию покупки в «рассрочку».
Balance transfer. Льготная/пониженная ставка на перенесённый долг из другого банка; разовая комиссия за перенос, после льготного периода — рост ставки.
Партнёрские/ко-брендовые. Привилегии в сетях ритейла/Аэро/отелей; ценность — в узких привычках клиента.
2. Сегменты сервиса
Classic/Standard. Базовые лимиты, минимальная плата за обслуживание.
Gold/Platinum. Выше лимиты, отдельные страховки/привилегии, ускоренная поддержка.
Premium/Private. Персональный менеджер, расширенные страховки, консьерж, lounge-доступ; высокое обслуживание, окупается при активных тратах/путешествиях.
3. По платёжной инфраструктуре и географии
МИР. Полная функциональность в РФ, Mir Accept; часто выгодные локальные категории.
UnionPay/совместные решения. Для поездок в поддерживаемые страны; условия конвертации и комиссий могут отличаться.
Кобейджинг. Редко; совместимость двух систем.
4. По охвату льготного периода
— Только покупки. Наличные и Р2Р-переводы — с процентов «с первого дня».
— Расширенный grace. Часть переводов/ЖКУ могут попадать под льготу (встречается редко; всегда проверяйте договор и тариф).
5. Ценообразование и ПСК
— Обслуживание: от 0 до 3500 ₽/год (премиум — выше).
— Комиссии: наличные 2–5 % + минимум; Р2Р — по тарифу; смс-подписка; конвертация валюты; пакеты услуг.
— Эффективная стоимость: ПСК зависит от сценария (объём покупок, частота закрытия в grace, доля операций без льготы).
6. Выбор вида под потребности: матрица решений
Повседневные покупки + жёсткая дисциплина. Классическая карта с длинным grace и 0 ₽ обслуживанием → минимальная стоимость.
Большие траты в конкретных категориях. Кэшбэк-карта с реальными лимитами и понятными условиями (рублями на счёт).
Частые поездки. Тревел-карта: страховки (медицинская, отмена поездки), lounge-доступ, адекватная конвертация; обслуживанием имеет смысл жертвовать при высокой интенсивности путешествий.
Есть дорогой действующий долг. Карта с balance transfer: считать разовую комиссию и срок льготы, жёсткий план закрытия.
Покупки у конкретных сетей. Ко-бренд — если реально там тратите; иначе бонусы «сгорят», а обслуживание останется.
7. Риски каждого вида
— Классика: иллюзия «дешёвого» кредита при неполном погашении.
— Кэшбэк: рост лишних трат ради бонусов; баллы сгорают/ограничены каталогом.
— Тревел: платное премиальное обслуживание при редких поездках не окупится.
— Рассрочка: «0 %» в маркетинге, но наценка в цене товара и комиссии за конвертацию.
— Balance transfer: после льготного периода ставка вырастет; нужна железная дисциплина.
— Ко-бренд: зависимость выгоды от узкого паттерна потребления.
8. Контроль и безопасность
Независимо от вида: включайте 3-D Secure/Mir Accept, лимиты по каналам (интернет/зарубежные операции), push-подтверждения, виртуальные карты для онлайн-покупок, автопогашение «вся сумма», календарь критичных дат (дата выписки/край оплаты). Проверяйте условия изменения тарифа: банк обязан уведомлять заранее.
9. Практические расчёты (оценка выгоды)
— Считайте чистую пользу: кэшбэк/мили/страховой эффект − обслуживание − комиссии.
— У тревел-карт учитывайте «стоимость мили»: сколько рублей экономите на билет/отель в реальном сценарии, а не в рекламном.
— По рассрочкам сравните цену «в рассрочку» и цену «за наличные» у конкурентов.
Вывод. Различия между видами кредитных карт — это различия в модели ценности (бонусы, привилегии, льготы) и в структуре расходов (обслуживание, комиссии, ограничения grace). Выбирайте вид, который совпадает с вашими реальными тратами и дисциплиной погашения. Тогда карта останется дешёвым источником краткосрочной ликвидности и стабильных бонусов, а не превратится в дорогой долг.
