Термины «кредитный рейтинг» и «кредитная история» часто употребляются как синонимы, но на деле обозначают разные уровни финансовой информации. Кредитная история — это хронологическая запись фактов: где, когда и на каких условиях человек брал займы, как платил и было ли просрочки. Кредитный рейтинг же — результат аналитической оценки этой истории в числовой или буквенной форме, отражающий уровень надежности заёмщика.
1. Сущность кредитной истории
Кредитная история — это досье заёмщика, которое формируется в бюро кредитных историй (БКИ) в соответствии с Федеральным законом № 218-ФЗ «О кредитных историях». В 2026 году в России работает около 15 аккредитованных БКИ (в том числе «Эквифакс», «ОКБ», «Национальное бюро кредитных историй»).
История включает:
- сведения о всех заключённых договорах кредита, рассрочки, лизинга;
- суммы, сроки, ставки;
- факты просрочек, реструктуризаций, взысканий;
- даты закрытия обязательств;
- судебные решения и заявки на новые кредиты.
Данные передаются в БКИ банками, МФО, лизинговыми и страховыми организациями по закону и хранятся до 10 лет с момента погашения последнего долга.
2. Сущность кредитного рейтинга
Кредитный рейтинг — это цифровой или буквенный индекс, который рассчитывается на основе кредитной истории и дополнительных параметров: уровня дохода, платёжной нагрузки, возраста, социального профиля и других поведенческих факторов.
Рейтинг — это инструмент оценки риска невозврата. Для банка он служит ориентиром при принятии решения: одобрить карту, какую ставку назначить, какой лимит установить.
3. Главные различия
| Критерий | Кредитная история | Кредитный рейтинг |
| Содержание | Фактические данные о прошлых операциях | Оценка надёжности на основе истории |
| Форма | Текстовая и табличная информация | Числовой балл (0–999) или уровень (A–E) |
| Формирует | Бюро кредитных историй (БКИ) | Банк или БКИ на основе аналитической модели |
| Значение | Архив финансовых действий | Показатель текущей кредитоспособности |
| Изменяемость | Только при новых записях | Может меняться ежедневно в зависимости от поведения |
4. Как рассчитывается рейтинг
Формула каждого банка секретна, но включает следующие показатели:
- длительность и стабильность кредитной истории (25 % веса);
- доля использованного лимита (20 %);
- своевременность платежей (30 %);
- количество новых заявок и отказов (10 %);
- прочие факторы (доход, социальный статус, регион — 15 %).
Чем выше балл (обычно от 700 до 900), тем надёжнее клиент в глазах кредитора.
5. Как проверить свою историю и рейтинг
Любой гражданин может бесплатно дважды в год запросить свою историю через портал «Госуслуги» или напрямую в БКИ.
Рейтинг можно узнать в банковских приложениях («Сбер», «Тинькофф», «ВТБ») или на сайте БКИ.
6. Как улучшить показатели
- оплачивайте задолженности в срок;
- не допускайте задвоенных кредитов и частых заявок;
- пользуйтесь картой регулярно и гасите долг полностью;
- сохраняйте старые кредиты в истории — долгая положительная история повышает рейтинг.
7. Зачем различать понятия
Банки используют кредитную историю для проверки фактов, а рейтинг — для принятия решений. Даже при идеальной истории можно иметь низкий рейтинг, если долговая нагрузка высока или заявок слишком много.
Кредитная история — это прошлое человека в мире заимствований, а рейтинг — его текущее «резюме». Первая фиксирует факты, второй оценивает риски. Понимание этого различия позволяет осознанно управлять своей финансовой репутацией.
Кредитная история формирует доверие рынка, а рейтинг определяет цену этого доверия — процентную ставку, доступный лимит и условия по кредитам. В долгосрочной перспективе высокий рейтинг и положительная история становятся частью финансового капитала гражданина, так же значимой, как его доход или имущество.
